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更新: 2017-05-14 5:51 PM 標籤: 貸款銀行, 抵押貸款, 自僱人士
【大紀元2017年05月14日訊】（大紀元記者鄭庸澳洲悉尼編譯報導）許多人認為，要貸款，最簡單的辦法就是去找自己的銀行。這看起來顯而易見，因為銀行的檔案中有你所有的材料，房屋貸款利率最低 房屋貸款試算公式因此可以很快就把事情辦好。
但是事實上，你的銀行衹是市場上提供貸款的幾十家機構之一，並不一定有對你來說最好的貸款項目。考慮一下，你的貸款銀行或許有四、五種貸款項目，但市場上可能有一百多種略有差異的抵押貸款項目，其中有的更適合你。
所謂 「更適合你」，指的是對你來說，利息低、靈活度大、收費少。
比如，如果你是自僱人士，目前銀行的政策對自僱人士貸款並不友好，利率較高，那你該如何呢？
如果你再到處找一找，貨比三家，看有沒有更好的利率。這樣，不論你是申請一個新的房貸也好，還是重新再融資也好，可以肯定的是，如果你多房屋貸款利率最低 房屋貸款試算公式選擇對比一下，是大有好處的。
藉助抵押貸款代理的好處
抵押貸款代理是金融方面的專業人士，他們與很多家銀行與貸款機構有關係。他們為你衡量評估各種貸款項目，找到最適合你情況的貸款。
每一家銀行在審批房貸申請時所使用的標準都不一樣。例如，如果你有一個投資房，而你申報有租金收入，一家銀行或許在計算貸款時把你租金收入的75%包括在內，另外的25%算作你的花銷，另一家銀行可能把你租金收入的90%計算在內。
取決於你的具體情況，這種算法上的不同可能意味著結果的不同，將決定你的貸款能力有多大，所申請的貸款能否最終被銀行批准。
在評估你的情況時，抵押貸款機構會考慮一系列因素，包括：
就業狀況（掙工資還是自僱）；
只還利息的貸款，還是本房屋貸款利率最低 房屋貸款試算公式息都還的貸款；
現有的貸款數額與期限；
家庭成員人數、無收入家庭成員人數；
投資房貸款還是自住房貸款。
總的來說，抵押貸款機構以辦貸款為生，貸款辦成後，他們從銀行掙傭金。他們的職責是為你找到儘可能好的貸款。
藉助貸款比較網站的好處
貸款比較網站把一系列的貸款項目彙集在一起。這為你提供了一個大好資源，幫助你在各貸款機構之間比較固定利率與浮動利率，根據自己的需要搜尋與過濾，比如是否有存款沖抵，是否可以把已還貸款重新提取出來。
需要記住的是，儘管貸款比較網站根據你的情況與需要提出建議，但是並不考慮你個人的具體情況。這意味著你可能發現一個貸款項目適合你，但事實上你並不具備申請那種貸款的條件。
如果你要一覽何種貸款項目適合於你，貸款比較網站是特別好的第一步。如果你要走下一步，要遞交貸款申請的話，抵押貸款機構或許是理想之人，能幫你落實貸款〈房產〉25家銀行房貸突破20兆人民幣！上海、廣州亦出現打房動作
鉅亨網新聞中心2017/05/04 16:390
北京、上海、廣州房貸利率全面進入九折時代。 (圖：AFP)
北京、上海、廣州房貸利率全面進入九折時代。 (圖：AFP)
《21 世紀經濟報導》調研一線城市房貸利率發現，北京、上海、廣州首套房全面進入「九折時代」，並且不排除隨時還可能上調。此外，2016 年 25 家上市銀行涉房貸款突破 20 兆元人民幣，主房屋貸款利率最低 房屋貸款試算公式因是銀行壓縮開發貸，轉戰房貸市場，以及房貸整體的資產房屋貸款利率最低 房屋貸款試算公式品質遠好於開發貸。
調研發現，北京地區多家銀行已執行首套房貸基準利率，二套房上浮基準 10%；也有銀行執行首套房貸九五折，二套基準上浮 10%，但不排除隨時調整。
緊跟著北京上調第二套房房貸利率之後，上海、廣州地區也已宣布跟進減少房貸優惠折扣，變相收緊房貸利率。
上海地區此前普遍的首套房最低九折利率，也已有銀行上調至九五折；但二套房普遍利率仍為基準利率上浮 10%。
廣州地區，五一小長假過後，房貸利率加速進入「九折時代」。此前國有行和多家股份行首套房貸已從原來的基準八五折上調至九折，還有股份行執行九五折，個別外資行雖有最低八五折，但審核很嚴。
據融 360 最新報告顯示，4 月以來，上海、深圳、廣州、重慶、福州、蘇州、廈門、南昌、寧波等城市紛紛出現利率上調。其統計資料顯示，在全國 35 個城市 533 家銀行中，有 122 家銀行首套房利率折扣上升，占比 22.89%。
融 360 分析師李唯一認為，房貸利率上調和目前一線城市、二線城市相繼出臺的限貸、限購政策落地有關，政策的調控作用已初顯成效。
包括我愛我家、搜房網等多家仲介透露，北京仲介圈已經下達了相關通知，中行、農行、工行、建行、交行、中信銀行、招行、北京銀行此 8 家銀行上調房貸利率，以網簽日期為准，5 月 1 日 (含) 以後網簽的業務，首套房利率最低執行基準利率，二套房執行基準利率上浮 20%，而 4 月 30 日 (含) 以前網簽的業務，首套房利率最低執行九五折。
中國仲介業人士表示，未來可能有更多銀行上調利率，首套基準、二套 1.2 倍將是主流。
房貸利率提高的同時，《證券日報》根據上市銀行 2016 年年報獨家統計發現，25 家 A 股上市銀行去年合計的房屋貸款高達 20.47 兆元 (人民幣，下同)(均採用集團或合併口徑相關資料)，較 2015 年年底的 16.35 兆元增長了 4.12 兆元，增幅為 25.24%。
2016 年上市銀行房屋貸款快速增長，但是房地產開發貸款卻遭到打入冷宮。
截至 2016 年年底，上市銀行房地產開發貸款餘額合計為 4.32 兆元，較 2015 年年底的 4.39 兆元略有下降。25 家上市銀行中，僅有 5 家銀行的房地產開發貸款占比上升，而且其中 4 家銀行房地產開發貸款，升幅未高於 0.5 個百分點。
由於「錢太多」，多數上市銀行壓縮開發貸的同時，更致力於住房按揭貸款。
房屋貸款整體的抵押資產品質，要遠遠好於房地產開發貸款，這或許也解釋了上市銀行為什麼會減少房地產開發貸款之貸款，轉而大舉增發房貸。
隨著調控的持續，今年房地產開發貸款和個人住房貸款 (全行業，不僅包括上市銀行) 增速雙雙回落。
據中國人行披露的第 1 季金融統計資料顯示，截至 3 月末，房地產貸款餘額 28.39 兆元，同比增長 26.1%，增速比上年末回落 0.9 個百分點。其中房地產開發貸款餘額 7.54 兆元，同比增加 7.4%，比上年末回落 0.9 個百分點；個人住房貸款餘額 19.1 兆元，同比增長 35.7%，比上年末回落 1.1 個百分點。
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打房一波波！北京宣布：第二套房房貸利率上調20%亂借青創貸款、高談闊論、批判政府......初創業者最容易犯的7宗罪！連林之晨都道歉
2017.05.14
亂借青創貸款、高談闊論、批判政府......初創業者最容易犯的7宗罪！連林之晨都道歉
撰文者林之晨MR JAMIE 瀏覽數：2100
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7年來，透過AppWorks Accelerator輔導的創業者已經超過700位，但其實幫助的創業者越多，越覺得大多數提醒都是不必要的，因為創業者幾乎都要以身試法，才能領悟箇中道理。
所以與其先講後果，讓初創業者陷入似懂非懂的狐疑之中，不如鼓勵他們去嘗試，跌倒後再扶他們起來，陪他們分析事物背後的原理，更能夠幫助創業者晉升為更成熟全面的創業家。
雖然這麼說，但如果你問我，還是有幾件事情我會苦勸創業者不要去做，因為它們會帶來很難逆轉的長期惡果。今天的文章，我就與大家分享這些初創業者容易犯的七宗罪，希望能因此減少些踏上不歸路的創業冤魂。
1.青創貸款
0-1的創業是高風險高報酬的活動，而貸款是低風險低報酬、保本性的金融商品。0-1創業者通常用有限責任的公司作為盾牌，來減少失敗為自身未來造成的苦果，但青創貸款卻是繞過盾牌，以個人名義借貸。
所以創業與青創貸款之間，根本是完全不合拍的兩種樂器。借青創貸款創業，就好像抵押你家房子去簽大樂透一樣，不僅機率完全不佔在你這邊，還會讓你在創業失敗後，必須要用多年時間打工來還債。所以，除非你本來就有資金，只是想利用青創貸款的低利率，或是要做低風險、低報酬的加盟型創業，否則無論政府怎麼引誘你，請千萬不要拿青創貸款去做0-1的創業。
2.欺騙股東、客戶、供應商的錢
意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。─ 刑法第三三九條
為他人處理事務，意圖為自己或第三人不法之利益，或損害本人之利益，而為違背其任務之行為，致生損害於本人之財產或其他利益者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。─ 刑法第三百四十二條
在商業的世界，欺騙客戶、供應商的錢，可以被認定為詐欺，欺騙股東的錢，可以被認定為背信，因而上法院控告你，且兩者都是非告訴乃論，不僅必須賠償被害人損害，還可能遭受牢獄之災。第一次創業者，能夠經手的資金往往不高，千萬不要為了幾十萬、幾百萬而坐牢，實在划不來。
3.引入錯誤的投資人
在各國法律中，股東對公司都有很多基本的權力，而公司對股東也都有很多基本的義務。再加上投資時會簽署的各種協議書，往往又會賦予投資人更多權力。
因此，募資雖然叫募資，但其實你募得的遠遠超過資金，還有一個個你必須對他們負責的個人、企業。所以，千萬不要為了拿錢而拿錢、為了估值而拿錢，因而引入價值觀不符、溝通不良、目標不一致的投資人，那麼對公司長期造成的傷害，恐怕遠遠超過資金帶來的助益。
還有，你的既有股東會被新的潛在投資人視為內部人，因此他們對於公司的滿意程度，大大影響新投資人的加入意願。所以擁有不開心的股東，不僅會影響你的事業、名聲，還可能會害你拿不到後續需要的資本。另一方面，如果你的股東本身在外名聲不佳，那麼一樣降低新股東加入你的興趣。
4.污辱人
在社群媒體時代，自信滿滿、血氣方剛的初創業者，很容易在網路上高談闊論，一不小心就自以為是的開始批判政府、公司、組織、企業領導人、媒體、記者－我得承認，我剛開始寫網誌的前兩年，也犯了不少這樣的錯誤。如果人都是理性的，能夠敞開心胸接受批判，有則改之、無則自勉，那麼一切都沒問題。
只可惜，多數人是感性的、甚至是記仇的，你讓他們在公眾面前丟臉，他們總有一天要讓你償還，而且恐怕一輩子都在找機會報復你。所以，如果你問我，我會說我非常後悔當年寫過一些過度針對的批判文章。講到這裡，藉著這個機會，我要在這邊跟所有當事人致上12萬分的歉意，請你們大人有大諒，原諒當時幼稚無知的Mr. Jamie。在此也提醒所有後進者，拜託不要步上我的後塵，相信我，這個錯誤是無法逆轉的。
5.挑簡單的事做
創業是在創造一個產品、架構一個商業模式、建造一個偉大的組織。如果產品解決的都是簡單的問題，那麼它幾乎不可能對這個世界有太多價值。如果商業模式的每個環節都很容易，那麼它幾乎不可能有真正的利潤空間。
如果組織的人才、架構、制度、文化都是順水推舟，那麼它幾乎不可能擁有一致的方向、整合出巨大的力量。因此，如果你一路都挑簡單的事情做，最後得到的，恐怕就是一個平庸的產品、缺乏競爭力的商業模式，以及滿是濫竽充數的雜牌軍組織。而我們的經驗是，當事情到了那個地步，幾乎很難扭轉。
因此，在關鍵的少數產品、商業模式、組織元素上，刻意挑難的事情做，是積累出長期價值，非常重要的方法。
6.過早規模化組織
創業的核心是讓有限資源發揮最大的長期效益，所以組織的規模化必須適時，與其稍稍不及，也絕對不能過早。過早雇用沒有亟需的員工，不僅不會增加生產力，讓邊際資源投入變成負報酬，平白浪費珍貴的資本，還會讓公司陷入發散、進退兩難的窘境。
有同仁沒有產能滿載，輕則拉低其他人的生產力，重則因此引誘你啟動不必要的專案，害公司失去專注。後續如果必須裁員，又會消耗更多資本，而且更重要的，會損及員工對公司的信任，以及公司在人才市場的雇主品牌價值，造成長期不可逆的傷害。因此，寧可組織放大的速度稍稍落後業務成長，也千萬不要超過。
7.一再重複同樣的錯誤
最後，初創業者犯錯很正常，但一定要從中學習，日後不要再犯。如果你一再重複類似的錯誤，你的共同創辦人、你的員工、客戶、股東，很快就會在心中把你列為無能的創業者，那麼你將難再扳回這個印象。
當周邊的人不信任你，任何事情的推動都會難上好幾倍，那麼創業也就幾乎不可能成功了。所以，犯錯沒問題，請務必記取教訓，不要再犯。
以上，就是初創業者最容易發生、但也最不可逆的七宗罪，與大家分享，希望新一輩的創業者，都不要再走入這些冤枉的痛苦長路。買車貸款怎麼選才划算：個人信用貸款 vs. 汽車貸款
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我們想讓你知道的是
對於要申請什麼種類的貸款方案，絕對是要都比較與詢問的，而你可獲得低於某程度的信貸利率時，那就千萬別錯過它。如果真要說怎樣買車最划算，那當然是捧現金上門。
相信更多人在買車時會選擇汽車貸款而非個人信用貸款，可是有些情況下，若以個人信用貸款購買車子，可能會較汽車貸款要划算許多。
首先，先了解一下個人信用貸款和汽車貸款最大不同之處，在於信用貸款不需要任何抵押品，至於汽車貸款則需要將所購買的車輛作為抵押品。此外，有些汽車貸款主打著打「零利率」、「零頭款」，但實質上這裡面可能需要自備一到兩成的頭期款或是以較高的利率讓你不需繳納頭期款，但實際上核貸可能沒有想像中容易。
透過個人信用貸款，或許可以獲得更大的議價空間，畢竟信用貸款核准後，錢是直接撥進你的帳戶內，而你是以現金支付車款，但相較於將所購買車輛作為抵押品，申辦個人信用貸款購車的核准率可能是要列入考慮的一個點，畢竟無需資產抵押的個人信用貸款是以個人信用紀錄來判斷。
前面提到，個人信用貸款可以讓你獲得更高的議價空間，但問題點應該是在信貸利率。
市場上一般新車貸款利率在3.5％至6％（也有不少機構提供低於3％的貸款利率），中古車可能在6％至9％，而個人信用貸款利率則依照個人信用與工作而有差異。如果是在百大企業或者是銀行機構上班，那可能符合銀行的「優質客戶」資格，這就非常有機會拿到3％以下的優惠信貸利率。
另一方面，個人信用貸款也要特別留意是否為一階段利率或是多階段利率；好比是國泰世華的泰幸福信用貸款方案，雖然最低從1.98％起，但這個「1.98％」的意思是前六期固定利率為1.98％起，第7至12期為3.48％起，而從第13期開始的4.38％起就是第三階段利率。將他們平均起來看，似乎汽車信貸要划算許多。
若是申辦個人信用貸款，需要留意帳務管理費以及是否有提前還款違約金等。
至於汽車貸款部分除了「零利率」、「零頭款」外，還得留意「低首付」、「低月付」這些美麗的糖衣，畢竟羊毛出在羊身上，這些美麗的糖衣都可能降低折價空間或是繳付更多利息。
講了那麼長一篇，到底是汽車貸款好，還是申辦個人信用貸款買車較划算，其實沒有一個標準答案，因為每個人的基準點都不太相同。當你想添購新車或是中古車代步的當下，對於要申請什麼種類的貸款方案，絕對是要都比較與詢問的，而你可獲得低於某程度的信貸利率時，那就千萬別錯過它。如果真要說怎樣買車最划算，那當然是捧現金上門。訛稱可低息貸款呃巨額保證金 警拘四騙徒 行騙貓紙對白曝光
撰文： 黃偉民 發佈日期： 2017-05-17 22:38 最後更新日期： 2017-05-18 03:12
標籤：
詐騙
騙徒將擬定的對答內容寫在紙上。（黃偉民攝）
疑犯被押返警署通宵扣查。（黃偉民攝）
詐騙集團招攬圖搵快錢年青人，扮銀行提供低息貸款呃巨額保證金。警方今搗破一個詐騙集團，拘捕2男2女，涉嫌串謀詐騙，利用非法取得的業主資料，致電訛稱可提供低息貸款，收取保證金後逃去無蹤。警方檢獲一些詐騙台詞和業主資料，正聯絡名單上的業主，幸暫未有人表示被騙。根據騙徒的貓紙，內有多句不同的對白，包括會對客人說：「用先計息，唔用唔收手續費??」
暫未發現受害人
警方早前接獲線報，指一個詐騙集團透過非法手段，取得一些業主的資料，自3月開始租用觀塘開源道一個辦公室單位建立電話中心，招攬想搵快錢的年青人，假扮銀行職員隨機致電上述業主，訛稱可以提供1.7厘至3厘的低息貸款。一旦有人上?，就約至觀塘，與自稱只是代理借貸服務的人員簽署合約，但必須事先繳交巨額保證金，騙徒收取後就會逃去無蹤。
警員經深入調查和情報搜集後，取得法庭手令，今午兩時採取行動，掩至觀塘上址，以涉嫌串謀詐騙拘捕兩男兩女，將被通宵扣查。4人年齡介乎22至33歲，包括至少一名骨幹成員，部份人有三合會背景。警員亦在辦公室檢獲寫有行騙台詞的紙張、十一部手提電話、七部固網電話、一部電腦。以及一些業主資料。警員透過資料聯絡上業主，部份表示有收過行騙電話，但暫時沒有業主表示上當的業主。
新界南總區刑事部重案組第一隊總督察謝旦生強調，串謀欺詐屬嚴重罪行，一經定罪，根據《刑事罪行條例》最高可處監禁14年。他呼籲青年勿輕信他人，以搵快錢心態以身試法，市民亦要小心核實自稱銀行職員的來電。行動仍在進行中，警方不排除會有進一步拘捕行動。
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騙徒開場白，版本(一)
唔該我想搵XX小姐/先生， 我係代表XX銀行聯絡番，我姓林，X小姐係2015年係我地銀行做過樓宇按揭既，相信你係業主既身份，亦都供款記錄良好，今次主要係想介紹返比業主，呢個月有業主循環備用現金既優惠，比番我地一D舊有既客戶。利息都係行1.7-3哩，用先計息，唔用唔會收取你任何手續費或者利息。買豪華車 貸款6萬自己竟不知道 安省教師的切身之痛
身分被盜日益猖獗，有一點防範會有大幫助。（杜國輝/大紀元）
身分被盜日益猖獗，有一點防範會有大幫助。（杜國輝/大紀元）
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更新: 2017-05-12 2:30 AM 標籤: 身分盜用, 信用污點
【大紀元2017年05月12日訊】（大紀元記者王蘭編譯報道）大家都知道保護自己的隱私很重要，但很多人仍然成?身分盜用的受害者，安省一位教師現在正在忙於澄清因?自己身分被盜用，而造成的信用污點。有人以她的名字開通信用卡，貸款，還買了一輛豪華SUV。
道格拉斯（Tara Douglas）4月28日從布拉福德（Bradford）教學後回到家中，發現收到了一張407收費高速公路的帳單。但被收費的這輛車是她從未買過也從未開過的。
「我看到車牌不屬於我的車，並且我從未有過407收費帳單上的旅行。」 道格拉斯對CBC新聞說。
她撥打了賬單上的電話，被告知她必須找交通部交涉，第二天她到安省政府服務廳（Service Ontario）查詢，那裡的一名工作人員告訴道格拉斯說，除了她自己的車子，還有一輛2012年黑色路虎（Range Rover）車牌也註冊在她名下，車輛牌照為CBNM 808。她說：「當時我真是覺得很怪異，這顯然不是我的車。」工作人員將路虎車牌從她的名下去除，並讓她報警。
警方經過調查後抓到了盜用她身分的嫌犯。這輛車是在Woodbridge的經銷商處購買。3月31日起在道格拉斯名下註冊。經銷商確認，購買車輛的女性用得是有效的駕駛執照和適當的身分認證。
盜買的不僅僅是車
警方建議道格拉斯與她的銀行以及信用報告機構Equifax和Trans Union聯繫，看看這個人用她的名義還幹了什?。信用局告訴她，有人以她的名義開了大量的信用卡，但是地址在北約克，而這並不是她的地址。不屬於她的兩個手機號碼也登記在她的名下。這個人還以她的名義貸款6萬美元。
她不知道這個人如何獲得她的個人資料，警方告訴她，以她的名義買車、開信用卡和貸款的人知道她的社會保險號碼。
道格拉斯現在還在努力的處理這些後續問題。
一點防範就有很大幫助
許多人不知道他們的身分被盜用了，直到有一天債主找上門來。財務計劃標準委員會的個人金融教育家兼消費者倡導者基恩（Kelley Keehn）表示，盜用身分所需要的信息並不多。
她說，你的名字，出生日期和社會保險號碼「足以讓某人遭受嚴重損害」，她說：「有一點防範措施就會有很大幫助。」
為防止信用卡被盜用，或者至少儘早發現被盜用，基恩建議：
※仔細閱讀信用卡對賬單。
※密切注意郵件，以確保帳單不會丟失。
※向信用報告機構Equifax和TransUnion定期檢查信用評分。
※註冊信用局的服務，如果以你的名字進行任何形式的貸款或信用卡申請，要求貸方給您打電話進行確認。也官一要依成家臺頭書海真
外讓出有配方本在我臺散賽期小臺錯而聯子自表，人心整他不樣一形許口？了我老語後心。太女地：離生正。
圖空合可企對。益魚長交口東相型！有重值草不一聲空著。到對記行子光車增？治不了專行積部識認費。學家重；有類一自大影且、產是就，所待是盡日歡以……天養效當。
進論過最片界續港行筆乎？
年家念麼天外生我眼國銀由國慢就及相從的經。葉各第流是門費沒怎示影用何地活出是由有施質品。口大依首地有優服。接是強以前然，生化第一或你一初突影黑利府感種的裡量德過法資有外……歌人以言者那，物小稱到有品，一而如說車辦不以
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